老龄化进程中，保险业已然成为商业养老第三支柱的不可缺少的核心参与者。
　　第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.6402亿人，占比18.70%，与2010年相比上升5.44%。“9073”格局下，如何打造“保险+服务”的生态圈、精准满足客户需求，构建以家庭为核心、社区为依托、专业化服务为依靠的居家养老新模式，也成为养老产业中保险机构积极探索的新课题。
　　9月15日，由21世纪经济报道、中国平安人寿保险股份有限公司联合出品的《中国居家养老发展趋势白皮书》(以下简称“《白皮书》”)正式发布。
　　《白皮书》表示，打造“保险+服务”生态圈，以客户为中心，加快建设健康养老服务生态，结合不同销售服务场景，为客户提供个性化、定制化的健康养老服务，已成为行业转型发展的共识。
　　保险业可推动多层次、多支柱的养老保险体系建设
　　《白皮书》表示，有别于其他金融机构的理财或储蓄类产品，保险在构建“抵御长寿风险、积累养老财富、建设服务生态”方面，具有难以替代的独特价值。
　　整体而言，保险在养老领域的优势和作用明显。一是增加养老服务供给、推动养老服务体系建设、缓解社会养老资源不足的矛盾；二是打通保险上下游产业链，发挥商业保险经济补偿、资金融通和社会管理功能，有效促进养老健康服务业发展。
　　如风险保障层面，《白皮书》表示，保险可发挥其核心优势，推动研发个人账户式养老保险及老年人专属风险保障产品，同时开发各类养老金融产品年金化领取的保险产品，服务居民抵御长寿风险；财富管理层面，保险可充分发挥保险资金的跨周期资产配置和长周期价值防御优势，服务居民养老财富的长期稳健投资。
　　从国际经验看，养老金的发展壮大对稳定资本市场能起到重要的稳定支撑作用；从我国情况来看，随着我国个人养老金规模的逐渐壮大，保险业将在中国的资本市场当中能够发挥更加重要的稳定器的作用。
　　中国保险行业协会秘书长商敬国曾在接受采访时表示，未来，养老金资产端的专业服务能力非常重要。保险公司讲求长期资产配置能力，在实践中也积累了经验，相较之下银行侧重储蓄、贷款，基金在中长期投资上的布局也不及保险长久。
　　此前，平安人寿党委书记、董事长杨铮也认为，与其他金融机构相比，保险公司本身具有强大的精算能力以及长期资产配置能力，而个人养老金又是一个要求长期稳定回报、安全的资金性质，所以保险与养老天然契合。
　　《白皮书》表示，长远看，保险深入参与养老产业高质量发展，还需要积极探索满足新需求、实现新供给、激活新要素、防范新风险的养老产业发展模式，促进保险保障与养老服务相互融合。
　　打造“保险+服务”生态圈已成为行业转型共识
　　《白皮书》表示，近年来，保险行业发展形势发生了较大变化，打造“保险+服务”生态圈，结合不同销售服务场景，为客户提供个性化、定制化的健康养老服务，已成为行业转型发展的共识。
　　传统养老模式中，家庭、政府、市场机构是泾渭分明的服务主体；而现实中，上述模式已无法兼顾老年人对情感、设施、服务、资金等诸多维度的复杂需求，打破供给主体边界、综合社会各类养老资源的新模式应势而生。
　　如近八成老年人选择的居家养老模式。如今的“居家”已非人们刻板印象中仅由子女供养的“家庭养老”，而是综合社会各类资源构成以家庭为核心、以社区为依托、以专业化服务为依靠的新模式；如何利用“保险+服务”推动新模式发展，也成为保险机构无法回避的新课题。
　　《白皮书》指出，目前，养老方面的保险需求一方面是年老后生活费用的给付需求，另一方面是由于身体机能的衰退所产生的医疗照护费用的支付需求。结合国内外市场经验，未来保险产品在养老方面的研发将重点从“保险+健康管理服务、居家护理服务”等方向展开。
　　保险参与居家养老既有直投模式，也有利用自身医疗服务团队资源，搭建出覆盖全生命周期的居家养老一站式服务平台。整体而言，国内在这一领域成熟的经验较少，行业发展仍处于起步阶段。
　　如作为业内率先对该领域进行深度探索的保险机构之一，中国平安自2019年起就高度关注康养等新兴投资领域。2020年，中国平安全面构建医疗健康生态圈，2021年发布“平安臻颐年”康养品牌、推出“臻享RUN健康服务计划”。
　　保险产品供给端，平安推出养老年金产品、长期护理险等专属养老产品(这些都是第三支柱的产品)，并创新发布“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列，组合重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品，精准匹配客户需求。
　　养老服务供给端，平安则打造“保险+居家养老”、“保险+高端康养”、“保险+健康管理”的三位一体服务模式，形成了独具特色的平安养老生态体系，积极探索“中国式养老”解决方案。
　　创新居家养老中国平安持续升级医疗健康生态圈战略
　　《白皮书》表示，当前，居家养老仍是老年群体的主流选择。据统计，目前仍有78%的老年人与家人同住，20%的老年人单独居住，另有2%的老年人居住于其他环境。传统的家庭养老模式根深蒂固，居家养老存在的专业化不足等问题亟待解决。
　　基于此，平安发力居家养老，服务国家战略、承担社会责任，积极参与民生改善活动，为广大老年群体提供高品质的养老解决方案。从公司发展层面看，居家养老的推出，标志着平安寿险改革所设计的高端康养、居家养老、健康管理三大服务均已成功落地，产品服务线的布局基本完成。
　　近年来，平安持续升级医疗健康生态圈战略，打造“中国版联合健康”，创新推出了以“HMO+家庭医生+O2O”为核心的集团管理式医疗模式，为客户提供“省心、省时又省钱”的医疗健康服务。
　　面对居家养老市场供应商众多、服务零散的问题，平安能够依托集团医疗健康生态圈的优势，对市场资源进行筛选与整合，去粗存精，让专业、优质的养老服务和医疗健康资源得到有效配置，提供一站式居家养老建议解决方案。
　　一是通过调研，发现痛点。平安发现对于居家养老，老人普遍存在着担忧体能每况愈下、病急易乱投医、亲朋渐行渐远、社会价值丧失、子女无暇照顾、出事无人知晓、远离至亲无助、护工欺凌无奈等恐慌 。
　　二是针对痛点，整合资源。目前，平安提供覆盖全生命周期的一站式居家养老建议解决方案，希望尽可能满足老人“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”10大场景的服务需求。值得一提的是，平安专为居家养老服务定制了5大精品服务。
　　据了解，平安居家养老项目已完成300余项服务构建，并有超1万名客户获得居家养老服务资格，超3000名客户体验相关服务，整体评价良好。到2022年底，相关服务将拓展至全国30个城市。据悉，未来，平安将继续秉承“老人舒心、子女放心、管家专心”的核心价值主张，依托集团“金融+医疗+康养”的资源优势，致力于解决老人的养老痛点，让“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”落到实处。
（文章来源：21世纪经济报道 21财经APP）